Penghasilan Anda Bisa Memuncak Sebelum Anda Siap

Isi

• Keuntungan terbesar datang lebih awal
• Simpan lebih awal dan hindari gaya hidup yang merayap

Banyak atau semua produk yang ditampilkan di sini berasal dari mitra kami yang memberikan kompensasi kepada kami. Ini dapat memengaruhi produk mana yang kita tulis dan di mana serta bagaimana produk itu muncul pada suatu halaman. Namun, ini tidak memengaruhi evaluasi kami. Pendapat kami adalah milik kami sendiri. Berikut adalah daftar mitra kami dan berikut cara kami menghasilkan uang. Informasi investasi yang disediakan di halaman ini hanya untuk tujuan pendidikan. NerdWallet tidak menawarkan layanan konsultasi atau perantara, juga tidak merekomendasikan atau menyarankan investor untuk membeli atau menjual saham atau sekuritas tertentu.

Sebagian besar kalkulator pensiun optimis terhadap suatu kesalahan. Mereka berasumsi bahwa pendapatan kita akan meningkat selama masa kerja kita, atau setidaknya tetap sama.

Pada kenyataannya, pendapatan kita cenderung mencapai puncak tahun - dan terkadang puluhan tahun - sebelum kita pensiun. Pertimbangkan ini:

• Kenaikan gaji terbesar masyarakat cenderung terjadi pada usia 20-an dan 30-an, dengan peningkatan yang lebih sederhana di usia paruh baya diikuti oleh penurunan, menurut analisis catatan pendapatan Jaminan Sosial tahun 2016 yang ditanggung oleh Federal Reserve Bank di New York.

• Sebagian besar pendapatan orang mencapai puncaknya pada usia 45, para peneliti menemukan, meskipun 20% penerima teratas mencapai puncaknya pada usia 50-an.

• Lebih dari setengah dari mereka yang memasuki usia 50-an dengan pekerjaan tetap di-PHK atau dipaksa keluar, dan sebagian besar tidak pulih secara finansial, menurut analisis oleh ProPublica dan Urban Institute.

Ini mungkin statistik yang suram, tetapi jika Anda tergoda untuk menunda menabung untuk masa pensiun, waspadalah.

“Saat Anda berusia 40 tahun dan segalanya berjalan lancar, Anda berpikir, 'Oke, saya bisa melihat kapan segalanya akan menjadi lebih baik dan saat itulah saya bisa menabung untuk masa pensiun,'” kata Gary Burtless, ekonom dari Brookings Institution yang mempelajari pola pendapatan. Dan hari-hari itu tidak akan datang.

Keuntungan terbesar datang lebih awal

Apa yang rata-rata benar untuk sekelompok orang mungkin tidak benar untuk seorang individu, tentu saja. Namun, memahami pola umum ini dapat membantu orang membuat keputusan yang lebih baik tentang pengeluaran, menabung, dan kapan harus pensiun.

Secara umum, semakin banyak pendidikan yang dimiliki orang, semakin banyak uang yang mereka hasilkan selama hidup mereka dan kemudian pendapatan mereka mencapai puncaknya, kata Burtless.

“Untuk seseorang dengan posisi seperti profesor di universitas, mungkin saat mereka berusia paruh kedua 50-an, berlawanan dengan paruh kedua usia 30-an, yang mungkin terjadi pada saudara ipar Anda yang gagal. untuk menyelesaikan sekolah menengah, ”kata Burtless.

Tetapi tahun 50-an cenderung menjadi dekade yang berbahaya bagi pekerja, menurut ProPublica, ruang berita nirlaba independen, dan Urban Institute, sebuah lembaga pemikir nirlaba yang meneliti masalah sosial dan ekonomi.

Para peneliti menemukan 56% pekerja penuh waktu, setahun penuh yang berusia 51 hingga 54 tahun menderita kehilangan pekerjaan tidak disengaja setelah usia 50 tahun yang memiliki dampak ekonomi yang besar, baik dengan mengurangi penghasilan mereka setidaknya 50% atau mengakibatkan enam bulan atau lebih waktu kerja. pengangguran. Pendapatan rumah tangga rata-rata dari para pekerja ini turun 42%, dan hanya satu dari 10 yang pernah mendapatkan sebanyak itu setelah mereka meninggalkan pekerjaan mereka seperti sebelumnya. 9% tambahan meninggalkan pekerjaan mereka secara tidak sengaja karena alasan pribadi seperti kesehatan. Analisis tersebut didasarkan pada data dari University of Michigan Health and Retirement Study, yang melacak 20.000 orang di AS.

Simpan lebih awal dan hindari gaya hidup yang merayap

Gangguan pekerjaan dan pendapatan yang menurun membantu menjelaskan mengapa begitu banyak orang berusia 60-an yang hanya memiliki sedikit tabungan, kata Burtless.

“Alih-alih mengalami tahun-tahun terakhir ketika Anda tidak lagi memiliki anak di rumah untuk mengumpulkan tabungan Anda, Anda menggunakan tabungan Anda bahkan sebelum Anda mencapai usia pensiun,” katanya.

Orang-orang yang memasuki usia 50-an tanpa memiliki tabungan yang cukup untuk masa pensiun mungkin perlu merencanakan untuk bekerja lebih lama, atau memotong pengeluaran mereka, daripada berasumsi bahwa pendapatan yang meningkat akan membantu mereka menutup defisit, kata perencana keuangan bersertifikat Michael Kitces, yang menulis blog di Nerd's Eye View.

Kitces menasihati orang-orang berusia 20-an dan 30-an untuk berkomitmen menyisihkan setengah dari pendapatan mereka untuk dana pensiun. Karena kenaikan tersebut kemungkinan besar akan menjadi yang terbesar di tahun-tahun awal, setengah tabungan dapat meningkatkan dana pensiun sambil membatasi "inflasi gaya hidup", atau kecenderungan untuk membelanjakan lebih banyak seiring dengan peningkatan pendapatan.

Mungkin tergoda untuk mengambil hipotek besar, misalnya, berpikir bahwa kenaikan gaji di masa depan akan membuat pembayaran lebih mudah dikelola, atau merayakan kenaikan dengan membeli mobil yang lebih mewah. Jika penghasilan Anda tidak naik - atau mulai turun - mungkin menyakitkan untuk berhemat atau kembali ke kendaraan yang lebih sederhana. (Selain itu, semakin mahal gaya hidup Anda, semakin banyak uang yang Anda perlukan untuk pensiun.)

"Sadarilah bahwa jauh lebih sulit untuk menghapus sesuatu dari hidup kita daripada tidak menambahkannya ke dalam hidup kita sejak awal," kata Kitces.

Artikel ini ditulis oleh NerdWallet dan aslinya diterbitkan oleh The Associated Press.