Apa itu Pinjaman yang Tidak Sesuai?

Isi

• Apakah Pinjaman yang Tidak Sesuai Itu?
• Bagaimana Pinjaman yang Tidak Sesuai Bekerja
• Pinjaman yang Sesuai

Ada beberapa jenis pinjaman hipotek yang dapat membantu Anda membeli properti. Tugas pemberi pinjaman Anda adalah membuat keputusan tentang mana yang terbaik untuk Anda berdasarkan situasi pribadi Anda dan pedoman bank dan pemerintah. Salah satu cara membedakan pinjaman hipotek satu sama lain adalah dengan mengklasifikasikannya sebagai pinjaman yang sesuai atau pinjaman yang tidak sesuai. Pinjaman hipotek konvensional yang ditawarkan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya kepada pelanggan mereka mungkin sesuai atau tidak sesuai.

Apakah Pinjaman yang Tidak Sesuai Itu?

Pinjaman tidak sesuai, juga disebut pinjaman jumbo, adalah pinjaman hipotek yang dilakukan pada properti yang tidak memenuhi syarat untuk diasuransikan oleh program pemerintah, Fannie Mae dan Freddie Mac. Bank dan lembaga keuangan lainnya membuat pinjaman yang dijamin oleh lembaga-lembaga ini yang kemudian mengemasnya dan menjualnya kepada investor. Ini disebut pinjaman yang sesuai. Pinjaman yang tidak sesuai biasanya dibuat oleh pemberi pinjaman swasta yang menetapkan persyaratan persetujuan mereka sendiri. Pinjaman ini berfungsi sebagai bagian dari portofolio investasi mereka.

Ada beberapa hal yang membedakan pinjaman yang tidak sesuai dengan pinjaman yang sesuai:

Bagaimana Pinjaman yang Tidak Sesuai Bekerja

Dalam pinjaman yang tidak sesuai:

• Jumlah pinjaman lebih tinggi.
• Dokumentasi lebih luas.
• Uang muka mungkin lebih besar.
• Skor kredit yang dibutuhkan mungkin lebih tinggi.
• Rasio hutang terhadap pendapatan tegas.
• Cadangan tunai yang signifikan mungkin harus ada di tangan.
• Suku bunga mungkin lebih tinggi.
• Biaya dan biaya penutupan mungkin lebih tinggi.

Jumlah pinjaman: Jumlah pinjaman pada pinjaman hipotek yang tidak sesuai bisa di atas $ 484.350 pada tahun 2019. Di timur laut dan di pantai barat, jumlah pinjaman itu bisa mencapai $ 726.525. Ada daerah terpencil di A.S. yang bahkan bisa lebih tinggi.

Dokumentasi: Bersiaplah untuk memberi pemberi pinjaman dokumentasi yang ekstensif, selama beberapa tahun, tentang pengembalian pajak penghasilan Anda, potongan pembayaran, laporan bank, penilaian aset, dan materi lainnya agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman hipotek yang tidak sesuai.

Uang muka: Beberapa pemberi pinjaman mewajibkan uang muka hanya sekitar 10 persen, tetapi mereka biasanya memerlukan asuransi hipotek pribadi dengan uang muka pada tingkat itu. Banyak pemberi pinjaman meminta uang muka sekitar 20 persen atau bahkan lebih, tergantung pinjamannya.

Nilai kredit: Nilai kredit yang dibutuhkan akan berkisar antara, minimal 700-750. Karena pemberi pinjaman swasta membuat pinjaman yang tidak sesuai, mereka menetapkan skor kredit mereka sendiri dan dapat menaikkan atau menurunkannya.

Rasio Hutang terhadap Pendapatan: Rasio hutang terhadap pendapatan maksimum yang diberlakukan sebagian besar pemberi pinjaman adalah 45 persen, tetapi mereka dapat membuat pengecualian tergantung pada keadaan.

Cadangan Tunai: Kebanyakan pemberi pinjaman dari pinjaman yang tidak sesuai akan meminta bahwa ada cadangan kas yang signifikan di tangan karena mereka akan menanggung kerugian yang cukup besar jika terjadi penyitaan karena besarnya pinjaman. Jumlah cadangan tunai ditentukan oleh setiap pemberi pinjaman, tetapi seringkali setara dengan pembayaran hipotek satu tahun.

Suku bunga: Tingkat bunga pinjaman yang tidak sesuai hampir selalu sedikit lebih tinggi daripada pinjaman dengan nilai yang lebih rendah. Pemberi pinjaman mencoba untuk bersaing dan mempertahankan suku bunga serendah mungkin.

Biaya dan Biaya Penutupan: Biaya penutupan dan biaya lebih tinggi pada hipotek yang tidak sesuai karena biaya dihitung sebagai persentase dari saldo hipotek Ada juga biaya penutupan tambahan untuk jenis hipotek ini seperti penilaian ganda.

Ini adalah pedoman umum untuk pinjaman yang tidak sesuai. Karena pemberi pinjaman bersifat pribadi, setiap pedoman, kecuali batas pinjaman, terserah pada kebijaksanaan mereka. Ada manfaat lain dari pinjaman yang tidak sesuai dibandingkan pinjaman yang sesuai:

• Batas pinjaman lebih tinggi.
• Hipotek tersedia di properti komersial.
• Hipotek mungkin tersedia meskipun Anda pernah mengalami kebangkrutan.

Pinjaman yang Sesuai

Pinjaman yang sesuai diberikan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya serta didukung oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Mereka memiliki karakteristik yang berbeda dengan pinjaman tidak sesuai:

• Pinjaman harus di bawah batas $ 484.350 untuk tahun 2019.
• Uang muka mungkin serendah 3 persen dari harga rumah.
• Uang muka dan biaya penutupan mungkin diberikan.
• Skor kredit peminjam tidak boleh lebih rendah dari 630-650.
• Rasio hutang terhadap pendapatan tidak boleh lebih dari 36 persen. Ini bisa menjadi 45 persen tergantung pada nilai kredit peminjam dan persyaratan cadangan.

Pinjaman yang sesuai memiliki beberapa keuntungan dibandingkan pinjaman yang tidak sesuai:

• Fleksibilitas: Karena pinjaman yang sesuai harus sesuai dengan standar yang sama di seluruh lembaga keuangan, peminjam sering kali memiliki pilihan pemberi pinjaman.
• Suku bunga rendah: Tingkat bunga pinjaman yang sesuai biasanya lebih rendah daripada tingkat bunga pinjaman yang tidak sesuai.

Jika Anda bersiap untuk mengajukan pinjaman hipotek yang sesuai, perlu diingat bahwa Anda ingin menjaga skor kredit Anda sesuai standar dan memiliki riwayat kredit yang bersih. Pelajari kembali laporan kredit Anda dan pastikan tidak ada kesalahan yang dapat menurunkan nilai kredit Anda.