Pembiayaan Ulang ARM: Haruskah Anda Pindah ke Hipotek Suku Bunga Tetap?

Isi

• Apakah kecepatan ARM saya akan segera disetel ulang?
• Apakah saya menginginkan stabilitas pembayaran yang lebih baik?
• Apakah saya berencana untuk tinggal di rumah ini sebentar?

Banyak atau semua produk yang ditampilkan di sini berasal dari mitra kami yang memberikan kompensasi kepada kami. Ini dapat memengaruhi produk mana yang kita tulis dan di mana serta bagaimana produk itu muncul pada suatu halaman. Namun, ini tidak memengaruhi evaluasi kami. Pendapat kami adalah milik kami sendiri. Berikut adalah daftar mitra kami dan berikut cara kami menghasilkan uang.

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, atau ARM, menarik karena menawarkan suku bunga perkenalan yang rendah dan tetap. Tapi seperti yang tersirat dalam kata "dapat disesuaikan", tarif tersebut tidak bertahan selamanya.

Haruskah Anda membiayai kembali ARM ke hipotek dengan suku bunga tetap? Tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut.

Jika Anda menjawab "ya" untuk satu atau lebih, Anda mungkin siap untuk pembiayaan kembali ARM.

»

Apakah kecepatan ARM saya akan segera disetel ulang?

ARM dimulai dengan suku bunga rendah yang ditetapkan untuk jangka waktu yang telah ditentukan. Setelah periode tetap berakhir, suku bunga secara berkala menyesuaikan dengan suku bunga ARM saat ini, seperti yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman Anda. Seberapa sering hal itu terjadi dapat ditemukan di nama pinjaman.

Misalnya, dengan ARM 5/1, tarif Anda akan tetap terkunci selama lima tahun pertama, lalu disetel ulang setiap tahun setelah itu. Jika tarif ARM lebih tinggi pada pengaturan ulang tahunan, pembayaran hipotek Anda bisa naik, dan jika lebih rendah, pembayaran Anda bisa turun.

Kiat kutu buku: Pemberi pinjaman Anda diminta untuk memberi tahu Anda tentang jumlah pembayaran baru Anda hingga delapan bulan sebelum pertama kali tarif ARM Anda disetel ulang. Gunakan waktu itu untuk mempertimbangkan pilihan Anda.

Anda tidak dapat melakukan apa pun saat kecepatan ARM Anda disetel ulang. Jika Anda memutuskan untuk melakukannya, pembayaran bulanan Anda dapat berfluktuasi - berpotensi drastis - di masa mendatang. Jika pembayaran baru tidak sesuai dengan anggaran Anda, pertimbangkan pembiayaan kembali ARM.

Anda dapat membiayai kembali ke ARM lain atau hipotek dengan suku bunga tetap. Meskipun Anda mungkin dapat mengunci suku bunga rendah dengan ARM lain, pembiayaan kembali ke hipotek suku bunga tetap akan memungkinkan Anda menghindari penyesuaian suku bunga lebih lanjut di masa mendatang. Pastikan untuk memilih jangka waktu pinjaman yang tepat.

Steve Garrett, konsultan hipotek rumah di Wells Fargo, mengatakan kesalahan terbesar yang dilakukan konsumen saat membiayai kembali ARM ke hipotek suku bunga tetap adalah memulai jam dengan pinjaman tetap 30 tahun.

Jika Anda telah membayar ARM selama lima tahun, lebih masuk akal untuk memberikan kredit kepada diri Anda sendiri selama lima tahun itu dan membiayai kembali hipotek dengan suku bunga tetap dengan jangka waktu 25 tahun atau kurang, katanya.

»

Apakah saya menginginkan stabilitas pembayaran yang lebih baik?

Sementara ARM terkadang memiliki batasan yang membatasi seberapa besar tingkat hipotek dan pembayaran Anda dapat berubah dengan setiap penyesuaian, Anda mungkin tidak nyaman dengan ketidakpastian.

Pembiayaan kembali ARM ke hipotek suku bunga tetap dapat mempermudah penganggaran untuk masa depan Anda. Meskipun pinjaman dengan suku bunga tetap cenderung memiliki tingkat suku bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan pada periode perkenalan, pembiayaan kembali ke suku bunga tetap akan memberi Anda keamanan pembayaran bulanan yang lebih dapat diprediksi.

Apakah saya berencana untuk tinggal di rumah ini sebentar?

Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda saat ini untuk jangka waktu yang lama, Garrett mengatakan bahwa membiayai kembali ARM ke hipotek dengan suku bunga tetap sering kali merupakan ide yang bagus. Namun, dia menekankan bahwa refinancing bukanlah langkah yang tepat untuk semua orang, terutama jika Anda berencana untuk tinggal di rumah hanya untuk beberapa tahun.

Biaya penutupan pembiayaan kembali dapat menambah hingga 5% dari pokok terutang Anda. Biaya ini mungkin termasuk poin diskon, biaya origination, dan denda pembayaran di muka, dan tentu saja bisa bertambah.

Garrett menyarankan untuk memastikan bahwa Anda akan menutup biaya penutupan dalam waktu 36 bulan setelah mendanai kembali ARM Anda ke hipotek dengan suku bunga tetap.

Tidak yakin apakah pembiayaan kembali ARM cocok untuk Anda? Hitung angkanya dengan kalkulator refinancing kami.