Apakah Lebih Baik Membeli atau Menyewa Rumah?

Isi

• Biaya Kepemilikan Rumah di Muka
• Biaya Kepemilikan Rumah Jangka Panjang
• Keadaan Pribadi Anda
• Ketika Biaya Sewa Jauh Lebih Sedikit

Ketika harus memutuskan antara menyewa atau membeli rumah, jawabannya tidak terlalu jelas. Beberapa orang mungkin tidak siap untuk memiliki rumah karena berbagai alasan, dan kalkulasi finansial tidak selalu mendukung sewa atau pembelian. Sebelum memutuskan untuk membeli rumah, Anda harus mempertimbangkan biaya kepemilikan rumah serta keadaan pribadi Anda.

Biaya Kepemilikan Rumah di Muka

Ada biaya di muka yang terkait dengan pembelian rumah yang perlu Anda pertimbangkan. Yang terpenting, Anda harus mendapatkan hipotek, yang akan meminta uang muka minimal 20% dari harga pembelian jika Anda tidak ingin membayar asuransi hipotek pribadi (PMI). Dengan kata lain, Anda menabung lebih banyak uang jika Anda mampu menaruh lebih banyak uang di awal.

Sebagai contoh, katakanlah Anda bersedia membayar untuk PMI, jadi Anda menurunkan 15% dari harga pembelian rumah. Jika rumah itu bernilai $ 285.000, uang muka akan menjadi $ 42.750. Perhitungannya, bagaimanapun, tidak berakhir di situ. Anda juga perlu mengingat biaya penutupan, yang akan mencakup biaya PMI, untuk menyelesaikan pembelian. Biaya-biaya ini dapat menambah 2% hingga 4% lagi dari apa yang harus Anda bayar untuk sebuah rumah: masing-masing $ 5.700 hingga $ 11.400.

Biaya Kepemilikan Rumah Jangka Panjang

Biaya kepemilikan rumah jangka panjang Anda akan ditentukan oleh tarif hipotek, biaya pemeliharaan rumah, pajak properti, dan biaya asuransi.

Tarif hipotek akan dipengaruhi oleh dua perhitungan berikut:

• Skor FICO. Anda tidak akan menerima tarif yang bagus jika skor FICO Anda di bawah 620. Anda harus mencoba memperbaiki kredit Anda sebelum mengajukan hipotek. Anda dapat memesan laporan kredit Anda secara online gratis jika Anda tidak yakin di mana nilai Anda berdiri.
• Rasio hutang. Pemberi pinjaman mempertimbangkan dua jenis rasio hutang saat menyetujui hipotek: front-end dan back-end. Rasio front-end adalah pembayaran hipotek Anda ditambah pajak dan asuransi (PITI) dibagi dengan penghasilan bulanan Anda. Rasio back-end menambahkan pembayaran hutang bulanan Anda yang lain ke pembayaran PITI Anda sebelum membagi angka total tersebut dengan penghasilan Anda. Bukti menunjukkan bahwa peminjam dengan rasio hutang terhadap pendapatan yang lebih tinggi lebih cenderung mengalami masalah dalam memenuhi pembayaran bulanan.

Selain itu, semua rumah memerlukan pemeliharaan, dan tidak semua orang memiliki kemampuan - apalagi keinginan - untuk menangani sendiri proyek perbaikan rumah. Anda harus memastikan bahwa Anda memiliki cukup uang untuk membayar perbaikan ini.

Aturan praktis yang baik adalah menyisihkan antara 1% dan 3% dari harga pembelian rumah setiap tahun untuk menutupi biaya pemeliharaan.

Ada banyak kalkulator hipotek online yang dapat membantu Anda mengetahui biaya bulanan properti yang akan Anda beli. Pada dasarnya, Anda harus menambahkan pembayaran hipotek Anda, termasuk pokok dan bunga, premi asuransi pemilik rumah Anda, asuransi hipotek pribadi jika berlaku, pajak properti Anda, dan faktor fudge untuk biaya pemeliharaan.

Keadaan Pribadi Anda

Membeli rumah adalah keputusan finansial yang besar, dan Anda perlu memastikan bahwa itu adalah pilihan yang tepat untuk mempertimbangkan keadaan pribadi Anda. Anda harus mempertimbangkan hal berikut sebelum Anda berkomitmen:

• Stabilitas pekerjaan. Anda harus memiliki cukup uang untuk dapat membayar cicilan dan biaya perawatan. Seberapa amankah pekerjaan Anda? Apakah ada kemungkinan PHK di masa mendatang? Seberapa sulit bagi Anda untuk mendapatkan pekerjaan lain segera setelah diberhentikan? Kompensasi pengangguran jarang cukup untuk menutupi pembayaran hipotek.
• Kemungkinan relokasi. Apakah Anda kemungkinan besar akan dipindahkan ke kota lain dalam dua hingga tiga tahun ke depan? Properti Anda perlu dihargai cukup untuk menutupi biaya penjualan jika Anda terpaksa segera pindah. Anda harus merencanakan untuk tinggal sebentar ketika Anda membeli rumah. Selain itu, ada keuntungan tambahan jika Anda memang berniat tinggal di kediaman untuk jangka waktu yang cukup lama. Rumah Anda akan berangsur-angsur menghargai, jadi Anda pada akhirnya akan memiliki aset yang nilainya lebih - mungkin jauh lebih - daripada yang Anda bayarkan.
• Pertukaran untuk kebebasan. Kecuali jika Anda membeli di komunitas dengan asosiasi pemilik rumah (HOA), Anda akan dapat melakukan apa pun yang Anda inginkan dengan rumah Anda sendiri. Jika Anda menghargai kebebasan Anda, membeli mungkin merupakan pilihan yang lebih baik dari sudut pandang emosional. Tapi, kebebasan Anda akan dikenakan biaya, karena Anda akan bertanggung jawab penuh atas semua masalah yang muncul dari rumah Anda.

Tidak akan ada tuan tanah yang dapat Anda tuju untuk menyelesaikan masalah ini. Anda adalah pemilik rumah Anda, dan Anda harus merasa nyaman dengannya.

Ketika Biaya Sewa Jauh Lebih Sedikit

Mungkin secara finansial tidak masuk akal bagi Anda untuk membeli jika pembayaran hipotek Anda akan tiga kali lipat jumlah atau lebih dari apa yang akan Anda bayarkan untuk sewa. Apakah Anda benar-benar ingin membayar $ 48.000 setahun untuk memiliki rumah dengan biaya sewa $ 2.000 sebulan atau $ 24.000 setahun?

Anda juga akan memiliki biaya bulanan terkunci jika Anda menyewa, setidaknya untuk jangka waktu sewa Anda. Ini adalah sesuatu yang mungkin tidak Anda nikmati jika Anda memiliki hipotek dengan tingkat variabel, meskipun bahkan dalam kasus seperti itu, harga cenderung tidak naik secara harfiah dalam semalam.

Biaya asuransi Anda akan lebih murah sebagai penyewa, jika Anda harus membawanya sama sekali. Umumnya, Anda hanya perlu mengasuransikan properti Anda sendiri di dalam rumah sewaan Anda dan hanya jika Anda mau (walaupun beberapa kompleks yang dijalankan oleh perusahaan pengembang mengharuskan Anda juga memiliki asuransi kewajiban minimal pada unit Anda).

_{Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.}