Bisakah Anda Meminjam Terhadap IRA? Apa Pilihan Anda?

Isi

• Kapan Anda Bisa Meminjam Dari IRA Anda?
• Alternatif untuk Meminjam Terhadap IRA Anda
• Berinvestasi dalam Bisnis

Ditinjau oleh Julius Mansa adalah seorang profesional analisis keuangan, operasi, dan bisnis dengan lebih dari 14 tahun pengalaman meningkatkan proses keuangan dan operasi di perusahaan baru, kecil, dan menengah. Artikel Ditinjau pada 29 Juli 2020 Read The Balance’s

Jika Anda membutuhkan uang, Anda mungkin tergoda untuk meminjam kepada IRA Anda karena itu mungkin salah satu aset Anda yang paling berharga. Sayangnya, pinjaman IRA tidak dapat diperoleh. Namun, Anda dapat melakukan beberapa hal serupa jika Anda benar-benar membutuhkan uang tunai.

Sebelum Anda melakukan apa pun, berhenti sejenak dan pertimbangkan kembali untuk mencelupkan ke dalam tabungan pensiun Anda. Dana tersebut dapat menjadi sumber uang yang signifikan, tetapi Anda akan berterima kasih pada diri sendiri nanti jika Anda dapat membiarkan uang tersebut dan mencari pendanaan di tempat lain. Segalanya tidak akan menjadi lebih mudah ketika Anda lebih tua dan telah berhenti menghasilkan uang.

Kapan Anda Bisa Meminjam Dari IRA Anda?

Aturan IRS menentukan apa yang dapat Anda lakukan dengan IRA, dan aturan tersebut hanya mengizinkan distribusi dari IRA. Ini melibatkan penghapusan dana dari akun pensiun tanpa segera mengembalikannya atau memindahkannya langsung ke akun pensiun lain. Ini umumnya tidak dapat dibatalkan.

Banyak penabung percaya bahwa mereka dapat mengambil pinjaman dari IRA karena Anda dapat meminjam dari jenis akun pensiun lainnya. Misalnya, beberapa paket 401 (k) mengizinkan pinjaman, tetapi IRA tidak mengizinkannya, dan biasanya tidak dapat dijadikan jaminan saat Anda mengajukan pinjaman.

Alternatif untuk Meminjam Terhadap IRA Anda

Karena Anda tidak dapat meminjam dari IRA Anda, ada alternatif yang layak dievaluasi tergantung pada kebutuhan Anda dan alasan pinjaman Anda:

• Perputaran 60 hari: Anda mungkin dapat menggunakan aset IRA Anda untuk waktu yang singkat dengan menggunakan rollover 60 hari. Anda harus mengikuti aturan IRS yang ketat, tetapi teknik ini mirip dengan pinjaman IRA jangka pendek. Perhatikan bahwa sejak 2015, IRS telah membatasi berapa kali Anda dapat melakukan ini menjadi setiap 12 bulan sekali, jadi tinjau kembali aturannya jika itu adalah sesuatu yang belum Anda lakukan dalam beberapa waktu.
• Rencana pensiun lainnya: Anda mungkin memiliki opsi untuk meminjam dengan saldo dalam rencana pensiun di tempat kerja seperti rencana 401 (k). Rencana khusus Anda harus memungkinkan pinjaman, dan Anda mengambil beberapa risiko saat meminjam. Selain merampok tabungan Anda, Anda harus membayar pajak dan kemungkinan denda jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut. Pertimbangkan apa yang akan terjadi jika Anda berganti pekerjaan sebelum membayar lunas.

Bahkan dimungkinkan untuk memindahkan dana dari IRA ke 401 (k) Anda, meningkatkan jumlah uang yang dapat Anda pinjam. Bekerja samalah dengan departemen SDM, perencana keuangan, dan penasihat pajak Anda untuk memahami pro dan kontra dari teknik itu.

• Roth IRA: Roth IRA mungkin dapat menyediakan dana yang Anda butuhkan, tetapi Anda akan kehilangan landasan untuk tujuan pensiun Anda. Dengan Roth, Anda mungkin dapat mengambil kontribusi Anda tanpa memicu kewajiban pajak apa pun. Tanyakan kepada ahli pajak Anda apakah itu opsi dalam kasus Anda.
• Cari di tempat lain: Untuk melindungi masa pensiun Anda dan meminimalkan komplikasi pajak, mungkin lebih baik meminjam di tempat lain. Pinjaman tanpa jaminan (di mana Anda tidak menjaminkan apa pun sebagai jaminan) mungkin yang Anda butuhkan. Pinjaman tersebut tersedia dari layanan pinjaman peer-to-peer, anggota keluarga, dan bank atau credit unions.

Jika Anda memulai dengan meminjam dari pemberi pinjaman tradisional, Anda masih memiliki pilihan untuk memanfaatkan tabungan pensiun nanti, jika perlu. Tetapi jika Anda pergi langsung ke IRA untuk mendapatkan pendanaan, mungkin sulit untuk memperbaiki kerusakan.

Berinvestasi dalam Bisnis

Jika Anda ingin menggunakan aset di IRA untuk berinvestasi dalam bisnis, Anda mungkin bisa melakukannya, tetapi itu tidak mudah.

Alih-alih meminjam dari IRA, Anda dapat mendirikan entitas, mendanainya dengan tabungan di IRA Anda, dan menggunakan entitas itu untuk membeli kepentingan dalam bisnis. Prosesnya biasanya melibatkan pengaturan apa yang disebut IRA mandiri, yang digunakan untuk berinvestasi di real estat. IRS memiliki aturan ketat tentang jenis investasi yang diperbolehkan, dan penting untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan sebelum mengejar opsi ini.

Anda harus bekerja dengan perusahaan yang berspesialisasi dalam menggunakan IRA untuk berinvestasi dalam bisnis atau real estat. Jika Anda mengikuti rute ini, perkirakan untuk membayar biaya untuk persiapan, dan Anda juga harus membayar biaya tahunan.

Jika Anda menggunakan IRA untuk berinvestasi dalam bisnis, Anda berisiko kehilangan pendapatan dan juga sarang telur Anda. Sebagai alternatif, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis yang didukung oleh U.S. Small Business Administration (SBA). Dukungan pemerintah memudahkan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan menjaga biaya pinjaman tetap rendah.