Bunga Ditangguhkan vs. APR 0%: Bagaimana Biaya Kartu Kredit 'Tanpa Bunga'

Isi

• Bunga yang ditangguhkan vs. APR 0%
• Tanggal pembayaran tidak sesuai dengan tanggal jatuh tempo pembayaran
• Pembayaran mungkin menuju ke saldo lain
• Suku bunga yang sedang berjalan terkenal sangat tinggi
• Bagaimana jika Anda sudah memiliki kartu bunga tangguhan?

Banyak atau semua produk yang ditampilkan di sini berasal dari mitra kami yang memberikan kompensasi kepada kami. Ini dapat memengaruhi produk mana yang kita tulis dan di mana serta bagaimana produk itu muncul pada suatu halaman. Namun, ini tidak memengaruhi evaluasi kami. Pendapat kami adalah milik kami sendiri. Berikut adalah daftar mitra kami dan berikut cara kami menghasilkan uang.

Tidak ada yang terdengar lebih baik daripada pembiayaan tanpa bunga saat Anda berjuang untuk membayar, katakanlah, mesin cuci baru atau prosedur medis yang mahal. Kartu kredit dari toko dan kantor medis tertentu yang menawarkan "tidak ada bunga jika dibayar penuh" dalam jangka waktu tertentu tampaknya menjadi cara yang tidak menyakitkan untuk memperpanjang pembayaran Anda tanpa mengkhawatirkan bunga.

Namun jika Anda tidak berhati-hati, apa yang disebut penawaran tanpa bunga ini bisa berakhir dengan biaya bunga ratusan dolar. Anda mungkin lebih baik menghindarinya sama sekali.

Bunga yang ditangguhkan vs. APR 0%

Simpan kartu kredit dan kartu kredit medis tidak melepaskan bunga atas pembelian Anda, seperti yang dilakukan oleh kartu tarif persentase tahunan 0% dari bank. Sebaliknya, mereka mendorongnya ke samping sampai nanti, atau menundanya. Bunga masih dihitung di latar belakang, tetapi Anda tidak akan ditagih untuk itu. Setidaknya belum.

Jika Anda telah melunasi saldo Anda saat periode bunga tangguhan berakhir, Anda baik-baik saja. Anda tidak akan berhutang bunga. Namun jika Anda masih berhutang setelah periode penawaran berakhir - meskipun hanya 50 sen - Anda harus membayar semua bunga yang bertambah. Itu bisa jadi ratusan dolar.

Sebaliknya, jika Anda memiliki kartu APR 0% dari bank, tidak ada bunga yang terakumulasi selama masa promosi berlaku. Setelah periode promosi berakhir, suku bunga normal mulai berlaku, tetapi hanya sejak tanggal tersebut dan seterusnya.

Hanya sekitar 75% dari penawaran bunga tangguhan yang dibayar penuh sebelum periode promosinya berakhir pada tahun 2013, menurut data terbaru yang tersedia dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Itu berarti 1 dari 4 orang dengan penawaran semacam itu mungkin telah dibebani dengan tagihan berbunga besar untuk apa yang mereka anggap sebagai pembiayaan tanpa bunga.

Berikut ini cara "kesepakatan" dengan bunga yang ditangguhkan dapat menarik Anda.

Tanggal pembayaran tidak sesuai dengan tanggal jatuh tempo pembayaran

Sangat mudah untuk salah menilai berapa banyak waktu yang Anda miliki untuk melunasi saldo Anda. Untuk satu hal, batas waktu pembayaran Anda mungkin tidak akan bertepatan dengan tanggal jatuh tempo tagihan kartu kredit Anda, menurut laporan dari National Consumer Law Center. Misalnya, promosi tanpa bunga Anda mungkin kedaluwarsa pada tanggal 3 Januari, tetapi tagihan kartu kredit bulan itu mungkin baru jatuh tempo pada tanggal 15. Jika Anda menunggu sampai tanggal jatuh tempo untuk membayar, pembayaran terakhir Anda akan masuk setelah periode tanpa bunga berakhir, berpotensi menghabiskan biaya ratusan dolar.

Katakanlah Anda menggunakan promo bunga tangguhan satu tahun di kartu toko dengan APR 24% untuk membeli set ruang tamu seharga $ 2.000. Jika Anda selesai melunasinya hanya satu siklus penagihan setelah periode promosi berakhir, bunga $ 310,55 dapat muncul di tagihan Anda berikutnya sekaligus, menurut laporan NCLC.

Jika Anda melakukan kesalahan yang sama dengan kartu kredit 0% APR dari bank, Anda hanya akan berhutang bunga pada bagian saldo Anda yang belum dibayar.

»

Pembayaran mungkin menuju ke saldo lain

Anda mungkin berpikir Anda telah melunasi saldo bunga tangguhan Anda beberapa bulan yang lalu. Tetapi itu mungkin tidak terjadi jika kartu Anda memiliki banyak saldo di dalamnya, seperti banyak kartu dengan bunga yang ditangguhkan. Inilah alasannya: Saat Anda membuka rekening kartu, Anda mendapatkan promo tanpa bunga pada tagihan awal Anda. Namun, tagihan selanjutnya mungkin akan dikenakan tingkat bunga kartu yang sedang berlangsung. Jika demikian, penerbit akan menerapkan pembayaran Anda pada biaya tersebut daripada yang memiliki jam tanpa bunga yang berdetak di atasnya.

Misalkan Anda menggunakan tawaran bunga tangguhan pada kartu kredit medis untuk menutupi operasi gigi, kemudian menggunakan kartu yang sama untuk membayar kunjungan tindak lanjut, yang tidak tercakup dalam promosi bunga ditangguhkan. Di bawah peraturan kartu kredit federal, pembayaran Anda yang melebihi jumlah minimum harus menuju ke saldo bunga tertinggi Anda terlebih dahulu. Dalam hal ini, itu adalah kunjungan tindak lanjut yang tunduk pada suku bunga yang sedang berlangsung. Itu akan dibayar dulu. Pembayaran di atas jumlah minimum tidak akan secara otomatis dialokasikan ke saldo bunga tangguhan Anda hingga dua siklus penagihan terakhir sebelum penawaran berakhir.

Ini bisa menjadi rumit, tetapi hasilnya sederhana: Anda mengira utang Anda sudah lama hilang pada saat periode bebas bunga berakhir, tetapi Anda masih terkena beban bunga.

Suku bunga yang sedang berjalan terkenal sangat tinggi

Suku bunga berkelanjutan yang tinggi pada kartu bunga tangguhan cenderung "24% hingga 26%, terlepas dari skor kredit konsumen", menurut laporan CFPB. Itu jauh lebih tinggi daripada yang seharusnya dibayar seseorang dengan kredit bagus dengan kartu bank. Hal ini membuat bunga retroaktif menjadi lebih mahal.

Semakin lama periode penangguhan, semakin banyak biaya siluman yang dapat terbentuk. Untuk promosi yang berlangsung 25 hingga 35 bulan, bunga retroaktif dapat mencapai sekitar 50% dari biaya pembelian awal, catat laporan CFPB.

Bagaimana jika Anda sudah memiliki kartu bunga tangguhan?

Kartu kredit dengan bunga ditangguhkan memiliki persyaratan yang tidak bisa dimaafkan, tetapi jika Anda sudah memilikinya, tidak harus berakhir buruk. Anda dapat menghindari jebakan dengan mengikuti tip berikut:

• Lunasi saldo Anda lebih awal. Usahakan untuk melunasi seluruh saldo Anda beberapa bulan sebelum Anda membutuhkannya - atau bahkan lebih cepat, jika Anda bisa mengayunkannya. Jika Anda tidak yakin kapan periode 0% Anda berakhir, baca pengungkapan dalam pernyataan Anda atau hubungi penerbit Anda.

• Jangan gunakan kartu itu lagi sampai Anda melunasi pembelian pertama. Simpan kartu bunga yang ditangguhkan hanya untuk membayar pembelian awal Anda, untuk menghindari kerumitan saldo yang tumpang tindih. Dengan cara ini, pembayaran Anda akan pergi ke tempat yang Anda inginkan.

• Pilih laporan kertas. Pernyataan elektronik mudah untuk dilupakan atau diabaikan. Tagihan jadul memudahkan Anda menghindari kejutan.

Jika Anda merasa perlu lebih banyak waktu untuk melunasi utang, pertimbangkan untuk memindahkannya ke kartu APR transfer saldo 0%. Ini akan memberi Anda ruang bernafas, dengan istilah yang lebih sederhana.