Penandatanganan Bersama Pinjaman: Risiko dan Manfaat

Isi

• Apa yang dimaksud dengan penandatangan bersama?
• Risiko penandatanganan pinjaman bersama
• 1. Anda bertanggung jawab atas seluruh jumlah pinjaman
• 2. Kredit Anda dipertaruhkan
• 3. Akses Anda ke kredit mungkin terpengaruh
• 4. Anda bisa digugat oleh pemberi pinjaman
• 5. Hubungan Anda bisa rusak
• 6. Menghapus diri Anda sebagai penanda tangan bersama tidaklah mudah
• Manfaat penandatanganan bersama pinjaman
• Apakah penandatanganan bersama pinjaman membangun kredit?
• Bagaimana melindungi kredit Anda jika Anda menandatangani pinjaman bersama
• Alternatif untuk menandatangani pinjaman bersama

Anda mungkin diminta untuk menandatangani pinjaman bersama oleh pasangan, anak atau teman Anda, terutama jika nilai kredit Anda melebihi mereka.

Tapi apa yang terdengar terhormat - Anda membantu seseorang mendapatkan uang untuk rumah baru atau biaya kuliah - dapat memiliki konsekuensi yang mungkin tidak Anda duga.

Apa yang dimaksud dengan penandatangan bersama?

Penandatangan bersama adalah seseorang yang menambahkan namanya ke aplikasi pinjaman peminjam utama, setuju untuk bertanggung jawab secara hukum atas jumlah pinjaman, dan biaya tambahan apa pun, jika peminjam tidak dapat membayar.

Kebanyakan orang menginginkan atau membutuhkan penandatanganan bersama karena mereka sendiri tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Jika Anda memiliki profil keuangan yang kuat, penandatanganan bersama untuk seseorang dengan skor kredit yang lebih rendah atau profil kredit yang tipis dapat meningkatkan peluang mereka untuk memenuhi syarat atau mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.

Tidak seperti pinjaman bersama di mana dua peminjam memiliki akses yang sama ke pinjaman, dalam pinjaman yang ditandatangani bersama, penanda tangan bersama tidak memiliki hak atas uang tersebut meskipun mereka bisa terancam untuk pembayaran kembali.

»

Risiko penandatanganan pinjaman bersama

Penandatanganan bersama pada pinjaman orang lain menempatkan Anda dalam posisi rentan yang unik. Berikut adalah risiko dan manfaat untuk dipertimbangkan, serta bagaimana melindungi keuangan dan hubungan Anda jika Anda memilih untuk menandatangani bersama.

1. Anda bertanggung jawab atas seluruh jumlah pinjaman

Ini adalah risiko terbesar: Menandatangani pinjaman bersama bukan hanya tentang meminjamkan reputasi kredit Anda yang baik untuk membantu orang lain. Itu adalah janji untuk membayar kewajiban hutangnya jika mereka tidak dapat melakukannya, termasuk biaya keterlambatan atau biaya penagihan.

Sebelum Anda menandatangani bersama, nilai keuangan Anda sendiri untuk memastikan Anda dapat menutupi pembayaran pinjaman jika peminjam utama tidak bisa.

2. Kredit Anda dipertaruhkan

Saat Anda menandatangani pinjaman bersama, baik riwayat pinjaman dan pembayaran muncul di laporan kredit Anda serta laporan peminjam.

Dalam jangka pendek, Anda akan melihat pukulan sementara pada skor kredit Anda, kata Bruce McClary, juru bicara National Foundation for Credit Counseling. Penarikan keras pemberi pinjaman pada kredit Anda sebelum menyetujui pinjaman akan mengurangi skor Anda, katanya, dan begitu juga dengan peningkatan beban hutang Anda secara keseluruhan.

Namun yang paling penting: Setiap pembayaran yang terlewat oleh peminjam akan berdampak negatif pada nilai kredit Anda. Karena riwayat pembayaran memiliki pengaruh terbesar pada nilai kredit, salah langkah di sini dapat merusak kredit Anda.

3. Akses Anda ke kredit mungkin terpengaruh

Risiko jangka panjang dari penandatanganan bersama pinjaman untuk orang yang Anda cintai adalah Anda mungkin ditolak untuk mendapatkan kredit saat Anda menginginkannya. Calon kreditur akan memperhitungkan pinjaman yang ditandatangani bersama untuk menghitung total tingkat utang Anda dan mungkin memutuskan terlalu berisiko untuk memberi Anda lebih banyak kredit.

McClary merekomendasikan untuk memeriksa laporan kredit Anda secara teratur setelah penandatanganan bersama untuk mengawasi keuangan Anda.

4. Anda bisa digugat oleh pemberi pinjaman

Di beberapa negara bagian, jika pemberi pinjaman tidak menerima pembayaran, pemberi pinjaman dapat mencoba mengumpulkan uang dari penandatangan bersama sebelum mengejar peminjam utama, menurut Komisi Perdagangan Federal.

Untuk mencapai tahap itu, peminjam kemungkinan besar telah melewatkan beberapa pembayaran, dan hutang tersebut sudah mulai mempengaruhi kredit Anda. Pemberi pinjaman cenderung mempertimbangkan tindakan hukum ketika hutang tersebut antara 90 dan 180 hari lewat jatuh tempo.

Jika hal terburuk terjadi dan Anda dituntut karena tidak membayar, Anda bertanggung jawab sebagai penanda tangan bersama untuk semua biaya, termasuk biaya pengacara.

5. Hubungan Anda bisa rusak

Peminjam mungkin mulai melakukan pembayaran penuh tepat waktu untuk pinjaman atau kartu kredit dengan niat baik. Tetapi situasi keuangan dan pribadi berubah.

Anak-anak yang mengalami masalah dengan pembayaran untuk kartu kredit yang ditandatangani bersama atau pinjaman mobil mungkin menyembunyikan kekurangan dari orang tua mereka sampai situasinya memburuk, merusak kepercayaan dalam hubungan.

Pasangan yang mengalami perceraian seringkali harus berurusan dengan konsekuensi keuangan dari mobil atau hipotek yang ditandatangani bersama, kata Urmi Mukherjee, seorang penasihat keuangan bersertifikat di Apprisen, sebuah lembaga konseling keuangan nirlaba. Dalam kasus tersebut, mungkin sulit untuk membujuk salah satu pasangan untuk membayar bagiannya, terutama jika pasangan tersebut telah pindah dari rumah atau meninggalkan mobil.

6. Menghapus diri Anda sebagai penanda tangan bersama tidaklah mudah

Jika masalah muncul, menghapus diri Anda sebagai penanda tangan pendamping tidak selalu merupakan proses yang mudah.

Refinancing pinjaman adalah salah satu cara untuk menghilangkan diri Anda sendiri, asalkan peminjam utama sekarang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru sendiri. Pinjaman pelajar atau kartu kredit biasanya memerlukan sejumlah pembayaran tepat waktu sebelum pemberi pinjaman akan menilai kembali peminjam utama untuk melihat apakah mereka dapat melakukan pembayaran sendiri.

Manfaat penandatanganan bersama pinjaman

Keuntungan dari penandatanganan bersama pinjaman untuk seseorang sudah jelas - Anda dapat membantu mereka memenuhi syarat untuk biaya kuliah, kartu kredit atau beberapa produk keuangan lain yang tidak dapat mereka peroleh sendiri, atau menghemat bunga dengan harga yang lebih rendah.

Ketika seseorang baru mengenal kredit atau sedang membangun kembali keuangan mereka, memiliki penandatangan bersama dengan skor yang baik dan sejarah kredit yang mapan sangat kuat.

Tidak semua pemberi pinjaman pribadi online mengizinkan penandatanganan bersama, jadi ada baiknya memeriksa sebelum Anda mendaftar.

»

Apakah penandatanganan bersama pinjaman membangun kredit?

Menjadi penandatangan bersama dapat membangun kredit Anda dengan cara berikut:

• Selama pembayaran dilakukan tepat waktu, itu menambah riwayat pembayaran Anda. Namun, jika Anda memiliki skor yang baik dan kredit yang mapan, efeknya mungkin kecil dibandingkan dengan bahayanya skor Anda jika peminjam tidak membayar.

• Anda mungkin mendapat sedikit keuntungan jika bauran kredit Anda membaik. Ada gunanya memiliki pinjaman angsuran (dengan pembayaran setara) dan rekening bergulir (seperti kartu kredit).

Orang yang Anda tandatangani bersama dapat membangun kreditnya dengan cara berikut:

• Ini dapat membantu mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit yang tidak akan mereka dapatkan, meningkatkan file kredit yang tipis.

• Melakukan pembayaran tepat waktu di akun membangun riwayat pembayaran yang baik.

Bagaimana melindungi kredit Anda jika Anda menandatangani pinjaman bersama

Sebelum Anda menandatangani bersama, tanyakan kepada pemberi pinjaman apa hak dan tanggung jawab Anda dan bagaimana Anda akan diberi tahu jika muncul masalah pembayaran.

Selain itu, mintalah peminjam utama untuk mengakses rekening pinjaman sehingga Anda dapat melacak pembayaran, kata Byrke Sestok, perencana keuangan bersertifikat di Rightirement Wealth Partners yang berbasis di New York.

“Ini bukan masalah kepercayaan - masalah bisa terjadi,” kata Sestok. "Jika Anda mengetahui di bulan pertama bahwa seseorang mengalami masalah [membayar kembali pinjaman], Anda dapat melakukan sesuatu untuk mengatasinya."

Untuk merencanakan kejadian seperti itu, buat pengaturan antara penandatangan bersama dan peminjam di muka dan secara tertulis yang menjelaskan ekspektasi untuk setiap orang, kata McClary. Perjanjian pribadi Anda akan membantu memuluskan harapan yang tidak sesuai, katanya.

»

Alternatif untuk menandatangani pinjaman bersama

Jika Anda tidak ingin menandatangani pinjaman bersama, ada opsi lain yang tersedia untuk peminjam:

• Mengajukan pinjaman kredit buruk: Ada pemberi pinjaman online yang bekerja secara khusus dengan pelamar yang memiliki kredit buruk. Pemberi pinjaman ini memiliki persyaratan yang lebih longgar daripada bank dan akan mengevaluasi faktor-faktor lain selain nilai kredit. Namun, suku bunga di pemberi pinjaman online bisa tinggi jika Anda memiliki kredit buruk, dengan persentase suku bunga tahunan biasanya di atas 20%.

• Tawarkan agunan: Peminjam mungkin bisa menawarkan barang-barang mahal seperti rumah, mobil, atau bahkan rekening investasi atau tabungan sebagai jaminan pinjaman. Ini dikenal sebagai pinjaman terjamin dan memiliki risikonya sendiri. Jika peminjam tidak dapat melakukan pembayaran atas pinjaman tersebut, mereka akan kehilangan aset apa pun yang mereka janjikan.

• Cobalah pinjaman keluarga: Jika peminjam berharap memiliki anggota keluarga yang menandatangani bersama untuk mereka, mereka dapat memilih pinjaman keluarga sebagai gantinya. Pinjaman keluarga tidak melibatkan pemberi pinjaman pihak ketiga, jadi tidak ada aplikasi resmi atau proses persetujuan, tetapi harus menyertakan perjanjian tertulis yang diaktakan antara kedua pihak yang merangkum persyaratan. Pinjaman keluarga dapat membantu peminjam mendapatkan pinjaman yang lebih murah dan menghindari pemberi pinjaman predator, tetapi mereka masih membahayakan keuangan orang lain jika peminjam tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut.